一、場景概述

銀行發(fā)現(xiàn)某公司賬戶頻繁發(fā)生“公轉私”交易，通過網(wǎng)銀將大量資金劃轉到該公司法定代表人的個人賬戶。銀行派工作人員上門了解相關情況。該公司財務經(jīng)理表示，公司對外發(fā)售理財產(chǎn)品，因為收益率較高，所以受到投資者的歡迎，但拒絕介紹投資項目信息。財務經(jīng)理還表示，因投資項目用款較急，在客戶的投資款到賬前，該公司的法定代表人墊付了相關投資項目的資金，因此該公司收到客戶投資款后，轉賬給法定代表人以歸還墊款。銀行進一步要求該公司提供借款協(xié)議，并解釋了相關政策。

二、對話場景

客戶經(jīng)理：您好，我是XX銀行的客戶經(jīng)理。這次登門拜訪，主要是為了維護客戶關系，提高服務質量，了解貴公司經(jīng)營情況。

財務經(jīng)理：好的。我們公司主要從事資產(chǎn)管理，發(fā)行的理財產(chǎn)品都有很好的回報，有的收益率達到了20%。有很多人把錢交給我們，委托我們進行投資。

客戶經(jīng)理：貴公司投資了什么項目？項目有政府部門的批文嗎？

財務經(jīng)理：不好意思，這涉及我們內(nèi)部商業(yè)信息，不方便透露。

客戶經(jīng)理：貴公司賬戶有很多資金轉到了法定代表人的個人賬戶，方便說明一下原因嗎？

財務經(jīng)理：這是歸還之前公司向法定代表人的借款。

客戶經(jīng)理：您之前說公司的資金來源是個人的投資款，為什么會用來歸還法定代表人的借款呢？

財務經(jīng)理：因為法定代表人先墊付了項目資金，所以個人的投資款一到位，就要還給法定代表人。

客戶經(jīng)理：那能否提供公司與法定代表人之間的借款協(xié)議呢？

財務經(jīng)理：這涉及我們公司的內(nèi)部信息，不能對外提供。

客戶經(jīng)理：貴公司向法定代表人轉賬的金額較大。按照轉賬業(yè)務的管理規(guī)定，貴公司需要向銀行提供相關的付款依據(jù)。

財務經(jīng)理：那我向公司領導匯報之后，盡快回復你吧！

客戶經(jīng)理：對貴公司的商業(yè)秘密，我們銀行一定會嚴格保密。這一點請您放心！

三、評析與風險提示

單位銀行結算賬戶向個人銀行結算賬戶轉賬（習慣稱為“公轉私”）時，單筆金額超過5萬元的，付款單位需要在付款用途欄或備注欄注明事由。如果銀行經(jīng)過合理的分析和甄別，發(fā)現(xiàn)“公轉私”交易確有異常，可以請付款單位提供書面付款依據(jù)或者相關證明文件。付款單位及時提供相關依據(jù)，有助于銀行對交易風險作出合理評估和審慎處理；付款單位拒絕提供依據(jù)或者提供的依據(jù)不符合規(guī)定，則會影響到繼續(xù)辦理轉賬交易，甚至進而影響到本單位與銀行之間業(yè)務關系。

在上述場景中，銀行發(fā)現(xiàn)某公司頻繁發(fā)生“公轉私”，于是派出客戶經(jīng)理實地走訪，了解情況。該公司財務經(jīng)理稱“公轉私”是為了歸還法定代表人墊付的項目資金，但以涉及內(nèi)部信息為由，拒絕提供書面協(xié)議等證明材料。對此，客戶經(jīng)理從業(yè)務管理規(guī)定和銀行保密義務兩個方面進行解釋，打消對方的疑慮。銀行后續(xù)應當根據(jù)該客戶是否提供付款依據(jù)以及依據(jù)是否符合規(guī)定，進一步作出詳細的分析和甄別。