反洗錢(qián)對(duì)維護(hù)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)社會(huì)公正和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，打擊腐敗等經(jīng)濟(jì)犯罪具有重大意義。洗錢(qián)是嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)犯罪行為，不僅破壞經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的公平公正原則，破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有序競(jìng)爭(zhēng)，還對(duì)金融體系安全穩(wěn)定構(gòu)成威脅。今天我們來(lái)了解下一個(gè)非居民集體開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶(hù)的案例。

一、場(chǎng)景概述

多名客戶(hù)結(jié)伴持外籍護(hù)照來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)，并要求開(kāi)通網(wǎng)銀和手機(jī)銀行功能。開(kāi)戶(hù)過(guò)程中，柜員發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)人為首次入境，持旅游簽證。被詢(xún)問(wèn)開(kāi)戶(hù)用途時(shí)，客戶(hù)回答網(wǎng)絡(luò)開(kāi)店收付款用，但被進(jìn)一步要求提供網(wǎng)絡(luò)店鋪相關(guān)信息時(shí)，客戶(hù)卻表示還沒(méi)有開(kāi)店。網(wǎng)點(diǎn)主管反復(fù)與之溝通開(kāi)戶(hù)用途，均無(wú)法得到確切答復(fù)，最后，客戶(hù)自行離去。

二、對(duì)話場(chǎng)景

大堂經(jīng)理：你們好，請(qǐng)問(wèn)需要辦理什么業(yè)務(wù)？

客戶(hù)A：我們要辦卡。

大堂經(jīng)理：好的，請(qǐng)?zhí)顚?xiě)開(kāi)戶(hù)信息采集表，并出示身份證件。

客戶(hù)B：好的。

大堂經(jīng)理：你們持有的是旅游簽證啊？留的是酒店地址吧？請(qǐng)問(wèn)辦卡是什么用途呢？

客戶(hù)A：是的，是酒店地址。嗯……用途嘛……我們開(kāi)了一家網(wǎng)絡(luò)店鋪，需要用支付軟件，必須綁定銀行卡才可以使用。

大堂經(jīng)理：請(qǐng)問(wèn)方便提供一下您的網(wǎng)絡(luò)店鋪的信息嗎？

客戶(hù)B：店現(xiàn)在還沒(méi)有開(kāi)，打算辦好銀行卡之后再開(kāi)。為什么辦卡一定要審核用途，我正常存取款不可以嗎？！

網(wǎng)點(diǎn)主管：你們好！我是網(wǎng)點(diǎn)主管，由于目前你們是旅游簽證，一般并不存在普通存取款的需求；按照規(guī)定，無(wú)論是誰(shuí)前來(lái)開(kāi)戶(hù)，我們都要核實(shí)客戶(hù)的信息與真實(shí)開(kāi)戶(hù)用途，如果給您造成困擾，請(qǐng)您理解。

客戶(hù)C：明白了，我們想先辦張卡，以后找到工作或是開(kāi)店有收入后直接用銀行卡收款，更方便。

網(wǎng)點(diǎn)主管：鑒于您這種情況，為防范化解相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，按照有關(guān)規(guī)定，我們要相應(yīng)延長(zhǎng)審查期限，建議你們一周以后持相關(guān)證件再來(lái)我行辦理。

客戶(hù)：好吧，再見(jiàn)。

網(wǎng)點(diǎn)主管：再見(jiàn)，請(qǐng)慢走。

三、評(píng)析與風(fēng)險(xiǎn)提示

如遇以下幾種開(kāi)戶(hù)情況，銀行應(yīng)加強(qiáng)審查力度，適當(dāng)延長(zhǎng)開(kāi)戶(hù)審查期限、加大客戶(hù)盡職調(diào)查力度?？刹扇∫筇峁┢渌嚓P(guān)證明材料，如輔助證件、在職證明、房產(chǎn)證或居住證、租賃合同等，還可以通過(guò)10086等客服電話對(duì)手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行查驗(yàn)及實(shí)地走訪、網(wǎng)絡(luò)信息查驗(yàn)等方式，識(shí)別、核對(duì)客戶(hù)的真實(shí)身份和開(kāi)戶(hù)用途。

（1）多名客戶(hù)結(jié)伴持港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證、外國(guó)護(hù)照等非居民個(gè)人身份證件辦理開(kāi)戶(hù)，且客戶(hù)為首次入境、入境事由不清，或聲稱(chēng)到境內(nèi)投資，但具體投資項(xiàng)目不清，或聲稱(chēng)從事人力資源中介生意，但無(wú)具體工作單位和辦公場(chǎng)所。

（2）發(fā)現(xiàn)多人前后辦理業(yè)務(wù)時(shí)間間隔較短，出具的身份證件發(fā)證日期為同一天、且證件號(hào)碼為連號(hào)。

（3）預(yù)留的聯(lián)系電話歸屬地為異地。

（4）多人預(yù)留的聯(lián)系地址為酒店地址且大多相同。

（5）要求開(kāi)通網(wǎng)銀和手機(jī)銀行大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，如銀行僅同意開(kāi)通柜面業(yè)務(wù)則取消開(kāi)戶(hù)等。

在此場(chǎng)景中，大堂經(jīng)理盡職盡責(zé)，除了查看身份證件的基本要素外，還留意到了客戶(hù)持旅游簽證這一特征。根據(jù)客戶(hù)聲稱(chēng)辦卡用于網(wǎng)絡(luò)店鋪收款，卻無(wú)法提供相關(guān)信息的情況，大堂經(jīng)理判斷該客戶(hù)辦卡用途異常。隨后，網(wǎng)點(diǎn)主管通過(guò)向客戶(hù)合理解釋銀行開(kāi)戶(hù)的相關(guān)規(guī)定后，巧妙化解了矛盾，杜絕了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。